Выбираем удобный банковский вклад на любой случай жизни

Весна - традиционный сезон различных акций и спецпредложений банков по вкладам. А значит, самое время подсчитать скопившуюся под матрасом наличность и подумать, как выгодно ее пристроить, чтобы деньги не лежали мертвым грузом, а работали на вас.

Классика жанра

В Гражданском кодексе депозиты разделены на две основные категории. Первая - это вклады до востребования, при которых договор заключается на условиях выдачи вклада по первому требованию. Фактически это обычный текущий счет. Вторая - это срочный вклад, когда договор заключается на условиях возврата вклада по истечении определенного договором срока.

"Банк не может прогнозировать свои пассивы на длительный срок и должен застраховаться от возможных крупных изъятий средств из депозитного портфеля, - говорит региональный директор Приволжского филиала Росбанка Олег Виндман. - Поэтому сберегательные вклады всегда менее доходны, чем срочные. Изъять средства со срочного вклада (полностью) возможно в любой момент, но процентная доходность в этом случае по ним не начисляется".

Банки обычно формируют срочные депозитные продукты в одной из трех категорий: сберегательные (традиционный вклад с минимумом функций, в том числе в ряде случаев с капитализацией процентов), накопительные (основная задача - накопить сумму для крупной покупки) и расчетные (для желающих сохранить частичный контроль над размещенными средствами).

При стандартном срочном депозите проценты по вкладу начисляются по окончании срока на отдельный счет до востребования. Условно говоря, положив 100 тыс. руб. на год под 11% годовых, через 365 дней вы сможете забрать 111 тыс. руб. (100 тыс. руб. с основного счета и 11 тыс. руб. со счета до востребования). Иная схема работы у вкладов с капитализацией. Они функционируют так: раз в месяц или раз в квартал банк начисляет проценты на основную сумму и плюсует ее к сумме вклада. В следующий раз проценты будут начислены не только на сумму первоначального взноса, но и начисленный доход за прошлый отчетный период. Например, вы вложили 100 тыс. под 10% годовых. Через три месяца банк начисляет 10% и плюсует их к 100 тыс. руб. (получаем 100 тыс. руб. + 2,5 тыс. руб. (10% годовых за первые три месяца) = 102,5 тыс. руб.). Еще через три месяца банк начисляет 10% годовых на сумму 102,5 тыс. руб. и так далее до окончания срока договора.

Особый случай

Срочный вклад может быть специализированным и предназначенным для отдельных категорий клиентов: пенсионеров, студентов, работников той или иной отрасли или предприятия. Обычно эти вклады предлагаются в рамках комплексного обслуживания (к примеру, вклад "Зарплатный" - для сотрудников предприятий, выплачивающих заработную плату на счета в данном банке, вклад "Пенсионный" - для тех, кто получает пенсию через банк).

Также существуют мультивалютные вклады (где можно конвертировать одну валюту в другую и зарабатывать на разнице курсов), металлические (обеспечивают доходность за счет изменения стоимости драгметаллов на мировых рынках и процентных ставок банка по этим вкладам). Сумма такого вклада определяется в граммах драгоценного металла, проценты на вклад также начисляются в граммах. При этом сам слиток металла является виртуальным - вкладчик покупает его, но за пределы банка не выносит, словно оставляет на хранение. При этом в любой момент может продать виртуальный слиток банку и получить за него деньги в соответствии с текущей ценой драгоценного металла. Можно, конечно, попытаться потребовать вклад натуральным металлом, но это принесет дополнительные затраты. Во-первых, придется заплатить за изготовление слитка, а во-вторых, покупка мерных слитков с изъятием из хранилища банка облагается НДС (18%).

"Мультисбережения"

Стоит отметить, что доходность по рублевым депозитам традиционно выше, чем по валютным. Курс отечественной валюты стабилен, и ставки по депозитам в долларах и евро ниже рублевых. Однако некоторые вкладчики предпочитают мультивалютные депозиты, предполагая, что если курс "деревянной" валюты по вкладу пойдет вниз, другой вырастет, благодаря чему сбережения не обесценятся. Это имеет смысл при размещении достаточно крупных сумм.

"Клиент имеет возможность оперативного управления своими средствами, их конвертирования в различные валюты без потери уже начисленных процентов, - поясняет ректор учебного центра "ФИНАМ" Ярослав Кабаков. - Дополнительным преимуществом является использование льготного курса при конвертации валют. Кроме того, мультивалютный вклад позволяет получить повышенный процентный доход за счет колебаний курса валют. Но клиенту, достаточно хорошо ориентирующемуся на рынке, проще реагировать на колебания валютных курсов, просто совершая сделки на валютном рынке. При этом никакой платы за конвертацию вообще не придется вносить, а счет вы можете открыть с суммой от $100".

К недостаткам таких вкладов можно отнести размер банковской ставки, которая, как правило, на 10-20% ниже, чем по классическим продуктам.

"Сейчас на рынке можно найти предложения до 11,5% годовых, в то время как по валютным вкладам ставки, как правило, не превышают 6-7%", - говорит начальник управления депозитных и расчетных продуктов Банка Хоум Кредит Надежда Куликова.

"Мультивалютные вклады были очень популярны во время кризиса 2008 г., - отмечает директор департамента продаж и продуктов РОСГОССТРАХ БАНКА Вилен Ли, - но позже, когда курсы валют перестали существенно колебаться, спрос упал".

  

Риск - дело благородное

На рынке есть и инвестиционные вклады - комбинированный банковский продукт, предусматривающий размещение части средств на классическом депозите, а части - в различные инвестиционные фонды, предлагаемые кредитной организацией. Как правило, эти фонды аффилированы банкам. Подобные продукты предлагают Райффайзенбанк, совмещающий депозит с ПИФами УК "Райффазен Капитал", ЮниКредит Банк (ПИФы "Пионер Инвестмент Менеджмент"), Банк Москвы (ПИФы УК Банка Москвы и УК "Пенсионный резерв"). Инвестиционные вклады от обычных депозитов отличаются короткими сроками (от одного месяца до полугода) и высокимие ставками. Также банки устанавливают входной порог для открытия таких вкладов выше, чем для обычных депозитов. Недостаток подобных вкладов в том, что система страхования вкладов не распространяется на те деньги, которые клиент отдал в паевой инвестиционный фонд (ПИФ) или общий фонд банковского управления (ОФБУ).

Подарки от именинников

Традиционно к началу теплого времени года кредитные учреждения запускают особенные продукты. При этом каждый банк интригует своих клиентов по-своему. Иногда в качестве подарка предлагается банковская карта. А, к примеру, в Росбанке вкладчикам этой весной дарят зонт-трость.

"Сезонные депозиты чаще всего внедряются банками в продуктовую линейку во время "низкого" сезона, когда активность клиентов снижается, - отмечает Вилен Ли. - Банкам, особенно с учетом текущей ситуации с ликвидностью на рынке, важен такой источник фондирования, как вклады населения, поэтому банки предлагают своим клиентам акции, скидки и подарки".

Поскольку такие вклады "временные", они отличаются от стандартной линейки повышенной ставкой, более расширенным функционалом или другими выгодными условиями. Банки, практикующие в своей деятельности такие депозиты, обычно привязывают их к определенному празднику или даже собственному дню рождения. Например, Юниаструм Банк в рамках акции "Нам 19!" дарит подарки клиентам при открытии или пролонгации вкладов "Большой процент" или "Доступный" в период с 26 марта по 30 апреля 2013 года. А БИНБАНК, который празднует свое 20-летие, презентовал специальный юбилейный вклад - "2013", ставки по которому колеблются до 13% годовых.

"Как правило, существует ограничение по сроку приема сезонных вкладов: чаще всего это два-три месяца, - говорит старший вице-президент по развитию банковских продуктов и маркетингу "Ренессанс Кредит" Денис Власов. - Иногда финансовые организации продлевают сроки действия сезонных вкладов, если существующее привлечение по ним устраивает банк и не противоречит его тактическим целям".

Впрочем, периоды, на которые можно разместить депозит, могут быть и больше, как у традиционных вкладов. Так, банк "Солидарность" открыл эту весну рублевым вкладом "Формула дохода". Депозит размещается на 728 дней (два года) и предполагает восемь равных периодов по 91 дню. Процентная ставка по периодам варьируется и составляет 9,5-11%.

    

"На достойную старость"

Что же касается пенсионных депозитов, то главное их достоинство - низкий минимальной порог для открытия, вплоть до одного рубля, как, например, в ФиаБанке. От обычных вкладов "до востребования" пенсионные отличаются и чуть более высокой процентной ставкой. Как правило, она колеблется в разных банках от 0,25 до 1% годовых. Но вкладчиков, чей возраст перевалил за 55 и 60 лет, даже такая "надбавка" радует. Да и сами банкиры не "сворачивают" ее, потому что пожилых вкладчиков любят и уважают - это целый сегмент.

Еще одна особенность подобных депозитов - минимум операций, здесь не предлагается воспользоваться банковской картой, поскольку деньги со вклада сами пенсионеры тратить не планируют. А держат их на "всякий случай": лечение серьезного заболевания или, не дай бог, смерть. Сами вложения и проценты по ним наследуются, вот и заботятся престарелые граждане о том, чтобы внукам было на что похоронить.

Быстрее не значит лучше!

Доходность вклада напрямую зависит от периода размещения денег: чем дольше срок, тем выше ставка. Не случайно, по данным самарских банков, их клиенты размещают средства преимущественно на срок до трех лет.

"Пожалуй, в настоящий момент это оптимальный вариант, - констатирует начальник Центра розничного бизнеса ОАО КБ "Солидарность" Ольга Вавилова. - Такие вклады имеют достаточно высокие ставки и предполагают удобные условия. Краткосрочные или сезонные предложения привлекают тех клиентов, которые планируют в ближайшее время отпуск, покупки".

Ставка на функциональность

Если вы уже выбрали банк и вклад, который подходит вам по всем параметрам, обратите свое внимание на дополнительные опции. Возможность пополнения вклада и проведение расчетных операций могут существенно облегчить вам жизнь в случае возникновения непредвиденных ситуаций. Например, в Банке Хоум Кредит самым популярным является вклад с максимально гибкими условиями пополнения и частичного снятия. При этом по таким депозитам ставка обычно ниже, чем по вкладам с более строгими условиями: 10% против 11,5% годовых. В связи с этим некоторые клиенты разделяют свои средства: часть вкладывают в один депозит, часть - в другой.

"Банки стремятся предложить вкладчикам более интересные условия, привлекая их внимание не только высокими процентными ставками, но и дополнительными опциями, - отмечает начальник отдела сберегательных продуктов ОТП Банк Наринэ Хоцанян. - Следует также отметить, что чем больше опций предусмотрено вкладом, тем ниже будет его доходность. Поэтому прежде всего стоит определиться с самым необходимым, а это, конечно же, возможность пополнения вклада".

Впрочем, влияние опций на ставку - не всегда правило. Например, в банке "Солидарность" представлен долгосрочный рублевый вклад, пополняемый, с возможностью снятия процентов. Начисляемые проценты капитализируются, а ставки остаются выгодными даже при расторжении договора. То есть опций много, а годовые при этом высокие.

Резюмируя все вышесказанное, можно сделать вывод:

  • - рублевые вклады более выгодны за счет более высокой ставки рефинансирования ЦБ РФ и более высокой инфляции в рублевой зоне;
  • - ставки по вкладам на длительные сроки выше, чем на короткие;
  • - при размещении достаточно крупных сумм имеет смысл размещать средства в мультивалютных вкладах. Если курс одной валюты по вкладу пойдет вниз, а другой - вырастет, то сбережения не обесценятся;
  • - если вкладчик всерьез задумывается не только о сохранении своих средств, но и об их накоплении, не стоит ограничиваться только вкладами. Депозит может быть составной частью финансового портфеля, при этом другую часть портфеля следует разместить в финансовых инструментах с большей потенциальной доходностью (например, ПИФы, акции, структурные или комбинированные продукты).

Последние комментарии

Олеся Лаптева 23 апреля 2017 05:00 Как распознать финансовую пирамиду: советы от Самарского отделения Центробанка

О, Скай Вэй как нельзя лучше иллюстрирует данную статью. Чем безумнее его обещания и идеи, тем с большим энтузиазмом несут лохи-"инвесторы" свои деньги в этот "проект". Когда-нибудь про Скайвэй напишут книжку "Как сделать так, чтоб тебя кормили 100 тыс. людей, а тебе за это ничего не было"))

Дмитрий Игнатьев 08 сентября 2016 06:35 Перед банкротством Эл банк выдал "подставным" компаниям кредитов на 2,2 млрд рублей

Что меня поражает в нашем государстве... Государственная машина самым жёстким образом борется с обычными гражданами, воруя у них деньги с помощью эвакуаторов. Естественно "в интересах самих граждан". За н/с даже в тюрьму сажают, хотя в 96% случаев ничего и не нарушено больше... Но если находится, кто реально украл миллиард и более - он становится, видимо, "уважаемым" для властей человеком и его в лучшем случае "пожурят" (как в указанном случае просто признают банкротом без всяких "посадок")

Фото на сайте

Все фотогалереи

Новости раздела

Все новости
Архив
Пн Вт Ср Чт Пт Сб Вс
25 26 27 28 29 30 31
1 2 3 4 5 6 7
8 9 10 11 12 13 14
15 16 17 18 19 20 21
22 23 24 25 26 27 28
29 30 1 2 3 4 5